Nederlanders zijn een spaarzaam volk. Vrijwel nergens ter wereld wordt er zoveel gespaard als in Nederland. Grote kans dat jij op je achttiende verjaardag een spaarrekening van je ouders cadeau hebt gekregen met een leuk spaarsaldo erop. Natuurlijk is het leuk om als ouder voor je kind te sparen. Maar je zult merken dat sparen in de eerste twee levensjaren jaar iets minder makkelijk gaat. Als je kinderen ouder worden neemt niet alleen je vrije tijd weer toe, maar veelal ook je financiële ruimte. Het fortuin dat je betaalt aan melkpoeders, potjes babyvoeding, luiers en billendoekjes zal verdwijnen. Ook de kosten voor de kinderopvang dalen zodra je kinderen naar school gaan en verdwijnen als er ook een einde komt aan de buitenschoolse opvang (BSO). Uiteraard komen er andere kosten voor terug. Maar je uitgaven zullen normaliseren. Én je kunt je uitgaven weer beter plannen en uitsmeren over langere tijd. Er komt een punt dat je uitgaven voor een tweeling op het niveau komen van twee eenlingen. Rond het derde tot vierde levensjaar, en mogelijk al iets eerder belandt je in rustiger vaarwater. Nu of tegen die tijd kun je spaarrekeningen voor je kinderen openen. Maar levert sparen in deze tijd met die lage rente nog wel wat? In dit artikel gaan we in over of het wel of niet interessant is om nu al voor je kinderen te sparen. Overweeg je te gaan sparen voor je kinderen? Lees dan snel verder.
Kindsparen, wat zijn mijn opties?
Voor sommigen is het een traditie om bij de geboorte van een kind een spaarrekening te openen. Deze traditie grijpt onder andere terug naar het jaar 1958 waarin de Jeugdspaarwet in werking trad. Deze wet had als doel om het sparen onder de jeugd te stimuleren met de Zilvervloot rekening. In het kader van de Jeugdspaarwet konden jongeren in de leeftijd van 15 tot en met 20 jaar een Zilvervloot-rekening bij een bank openen. Gedurende de looptijd variërend van 6 tot 9 jaar kon jaarlijks een maximumbedrag van ƒ200 gulden worden gespaard. Op een Zilvervloot-rekening kon je in totaal ƒ1800 sparen. In 1958 bedroeg de spaarrente 3,25% op jaarbasis. Spaarde je 9 jaar met maximale inleg? Dan kreeg je boven op de jaarlijkse spaarrente een extra premie van 10% over het gespaarde saldo én de ontvangen rente. Deze Zilvervloot-premie van 10% was afkomstig uit ‘s Rijkskas. De ingelegde ƒ1800 werd een mooie ƒ2294,36, belastingvrij! Een mooi totaalrendement van 27% procent. Sparen gesubsidieerd door de overheid. Het Zilvervloot-sparen werd in landelijke en regionale kranten onder de aandacht gebracht zoals in De Telegraaf. Dat was toen. Maar levert sparen vandaag de dag nog wat op? Het antwoord is nee.
Lage spaarrente en inflatie
De maximale spaarrente die je nu kunt krijgen op een kinderspaarrekening ligt tegenwoordig onder de 0,2%. En dat terwijl de inflatie over 2020 zo’n 1,3% bedroeg. Is de inflatie hoger dan de spaarrente die je ontvangt? Dan wordt het spaargeld van je kind(eren) minder waard terwijl je drukdoende bent met luiers en flesjes en je baby’s.
…en Box-3 belasting
Komt je (gezamenlijke) vermogen boven de grens van heffingsvrij vermogen van de Box 3 belasting? Dan wordt sparen voor je kinderen nog minder interessant. Sterker nog, je legt er behoorlijk op toe. Het spaarsaldo van je minderjarige kinderen wordt bij jij vermogen (van de ouder(s)) opgeteld. Jij betaalt dan jaarlijks minimaal 1,9% Box 3-belasting over het spaartegoed van je kinderen. Tel de inflatie daarbij op, en het rekensommetje is snel gemaakt. Je levert dan jaarlijks een dikke 3% in op het spaargeld van je kinderen. Zo wordt de spaarrekening van je kinderen al heel snel een Zilvervloot voor de overheid…
Is beleggen een optie?
Zeker in deze tijd wordt beleggen als alternatief op sparen gezien. Maar beleggen is niet zonder risico. Een oude beleggingswijsheid is dan ook “beleg nooit met geld dat je nodig hebt, of in de nabije toekomst nodig kunt hebben”. Je zult maar net die grote wasmachine nodig hebben… Als je hals over kop beleggingen moet verkopen om je huishouden draaiende te houden kun je van een koude kermis thuiskomen. Beleggen brengt dus extra risico, kosten, en tijd met zich mee. Tijd is juist een bottleneck voor tweelingouders. Een ook komen onvoorziene uitgaven vaker voor. Zo kan bij intensief gebruik je huishoudelijke apparatuur eerder stuk gaan. Je kunt beleggingsrisico’s verlagen door je beleggingen te spreiden. Heb je ervaring met beleggen? Wordt je niet onzeker als je beleggingen minder waard worden? En kun je je gezin blijven onderhouden zelfs als je beleggingen in rook op gaan zoals bij faillissementen (denk aan de financiële crisis van 2008?). En vind je leuk om tijd te besteden aan beleggen? In dat geval kan beleggen op lange termijn interessant zijn. Beleg alleen als je financiële buffer gezond is en je accepteert dat beleggen extra risico en extra kosten met zich mee brengt. Overweeg om voor je kinderspaarpot te beleggen? Win dan altijd advies in van een financieel adviseur.
Andere opties om (in)direct voor kinderen te sparen?
Financieel gunstige opties voor kindsparen zijn er op dit moment eigenlijk niet. Uiteraard is het fijn om een (kinder)spaarpotje achter de hand te hebben. Maar feitelijk gezien is kindsparen op dit moment meer symbolisch, omdat je met de huidige inflatie en lage spaarrente er eigenlijk altijd op inlevert. Heb je naast een gezonde financiële buffer die het Nibub aanraadt (bereken je buffer hier) wat financiële ruimte en een koophuis? Dan is het interessant om te denken aan (1) zonnepanelen op je dak, (2) extra isoleren van je woning, of (3) extra aflossen van je hypotheek als je die hebt. Hiermee verlaag je direct en op structurele wijze je maandelijkse kosten. Zo houd je sneller wat extra geld over en zal je op termijn sneller in staat zijn om geld opzij te zetten voor bijvoorbeeld de studie van je kinderen. En wil je een klein zakjecentje sparen? Gooi dan af en toe wat in de oude vertrouwde spaarpot.
Conclusie
Nederlanders zijn een spaarzaam volk. Sparen voor je kinderen zit ingebakken in de Nederlanders en werd zelfs in de vorige eeuw zelfs gesponsord door de Nederlandse overheid met de Zilvervloot rekening. Die tijden zijn vervlogen. Vandaag de dag is sparen voor je kinderen onrendabel. Sparen kost geld omdat de inflatie is een veelvoud van de rente die ontvangt. Maar is sparen dan totaal zinloos? Nee, voor de financiële opvoeding van je kinderen is sparen zelfs essentieel. In dit artikel hebben we alleen gekeken naar het echte rendement wat je op sparen maakt, en niet over het nut of de zin van het sparen. Wil je toch dat spaarpotje voor je kinderen klaarzetten? Dan kan beleggen een alternatief zijn voor sparen. Maar let hierbij op de risico’s, de kosten en de tijd die hierin gaat zitten. Heb je naast een gezonde financiële buffer wat financiële ruimte? Dan kun je beter investeren in zonnepanelen, huisisolatie of het verlagen van je hypotheek. Dit levert je direct een verlaging op in je structurele maandelijkse kosten.
